汽车保险怎么买划算，哪些险种可以不买

车险分两块：交强险和商业险。

交强险是强制的，不买不能上路，也不能年检。赔付额度有限，只够覆盖对方的基本损失。

商业险是自选。核心是三者险和车损险，前者赔别人，后者赔自己的车。医保外用药责任险、座位险属于补充。

三者险的额度是最该认真选的一项。路上好车多、人伤赔付标准在涨，额度买低了，一次事故就可能自己贴钱。

车损险跟车价挂钩。车龄长、残值低的车，车损险的保费跟赔付上限不匹配，可以考虑不买，但要想清楚自己能不能承担一次全损。

座位险保的是车上的人，常被忽略。经常载家人朋友的，这一项值得加。

我第一年买车险，被销售配了满满一单，花了六千多。

第二年我自己对比了三家，只留了交强险、三者险、车损险和医保外用药，降到三千八。差的钱主要出在几个附加险上。

第三年出过一次小事故，蹭了别人的车。走三者险赔付，流程很顺，第二年保费涨了几百，但比自费修两辆车便宜得多。

有个教训：三者险额度我第一年买得偏低。后来加到两百万，保费只多了两百多，性价比很高。

现在的原则是：保额往高处买，附加险按需买，别被话术带着走。

还有一点：理赔次数影响次年保费。小刮小蹭自己修可能更划算，报一次案，几年的折扣就没了。

续保前，把这几个问题问清楚：

三者险额度。一百万和两百万的保费差多少，自己算一遍。

车损险保额。按新车价还是实际价值，全损时怎么赔。

免赔条款。哪些情况不赔，涉水、自燃、改装件在不在保障范围。

医保外用药。这一项要不要单独加，加多少钱。

座位险。每个座位保多少，跟车上人员责任险是不是重复。

增值服务。道路救援、代驾、拖车，含几次，怎么用。

理赔流程。报案电话、定损点、能不能自选修理厂。

问完这七项，再比价格才有意义。

清单之外补一句：续保别拖到最后一刻。脱保期间上路，出事全部自己承担，提前几天办完更稳。